征信為每個人建立的“信用檔案”--個人信用報告，是人們的“經(jīng)濟身份證”，并且隨著社會的進步、信用制度的不斷完善，在人們的生活中扮演著越來越重要的角色。

　　“2017中國信用小康指數(shù)”調(diào)查結(jié)果顯示，45%的受訪者認為個人征信對個人生活影響很大，理由是貸款要看征信；40%的受訪者認為影響不大，因為沒有貸款需求；15%的受訪者表示說不好。

　　原本情況確實正如受訪者給出的理由那樣，個人征信主要集中在信貸系統(tǒng)，對個人的影響也主要體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)方面。不過，自2015年民營征信“開閘”后，這種情況已經(jīng)開始改變，個人征信數(shù)據(jù)的采集從線下轉(zhuǎn)移到線上，個人越來越多的線上生活痕跡被記錄了下來。

　　以目前較為普及的芝麻信用為例。現(xiàn)在，打開支付寶，只要芝麻信用分達到一定分值，人們便可以輕輕松松享受免押金借車、借傘、借充電寶、訂酒店等便利服務(wù)，并且還能在分期付款、現(xiàn)金借貸，甚至在部分國家的簽證申請上起到積極作用。而構(gòu)成芝麻信用分的成分也不再只是簡單的信貸信息，它包括了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個維度，涵蓋了網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息等各種線上線下信息數(shù)據(jù)。

　　更重要的是，當(dāng)信用出現(xiàn)時，市場規(guī)則也隨之發(fā)生了改變。用北京大學(xué)中國信用研究中心主任章政的話說就是，以前是東西和錢的交換，現(xiàn)在則變成了東西和信用的交換。

　　信用經(jīng)濟登場成為必然。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的爆發(fā)便是一個很好的佐證。據(jù)中國人民銀行公開數(shù)據(jù)及艾瑞咨詢計算，2014年到2017年，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億，復(fù)合增長率達到317%。

　　規(guī)模擴大的同時，其模式也發(fā)生了很大變化。以前信用消費類產(chǎn)品都是銀行根據(jù)客戶提供的房產(chǎn)證明、用途證明等材料發(fā)放，而現(xiàn)在不只是中信、華夏等股份制銀行，像工商銀行、中國銀行等這類的國有大行也都推出了各種“無抵押、無擔(dān)保、純信用、全線上”的消費信貸業(yè)務(wù)。并且，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司也加入了信用消費金融市場的爭奪，成為一支強大的生力軍。無論是支付寶的花唄、借唄，還是微信的“微粒貸”，或者京東的“白條”，都憑借著突出的便利性贏得了廣大80后、90后年輕消費者的青睞。

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